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文/夏夏 

陈岚，杭州银行科技文创金融事业部总经理。更多的人喜欢略过这个长长的头衔，直呼她为“美女行长”。

长发披肩、小香风的职业装，乍一看陈岚更像是一位温文尔雅的文艺片里女主。可实际上天蝎座的陈岚，喜欢的却是日本著名推理小说家东野奎吾的小说，喜欢到几乎出一部追一部，无一落下。

金融，强逻辑高风险行业，陈岚从一毕业就身处其中，转眼已经20年。如果用一条曲线来描述陈岚的职业生涯，那会是一条完美的对数螺线，自然和谐。

问陈岚：“你对自己的职业生涯满意吗？现在的路径，可是你从一开始就为自己规划好的？”

陈岚直言不讳：“我有设想过，但实际上比我自己设想的要精彩。”

又问：“到了今天，已经成长为科技文创金融事业部总经理，业务离投资本身又那么近，可曾想过转行业？甚至创业自己当老板？”

陈岚笑笑：“诱惑难免。可是至少在今后的很长一段时间里，我还能感受到自己的不断成长，只要感受到自己的成长，我就会倍加珍惜，不轻言放弃。”

1、“突然”任命

2009年是个特殊的年份。正值国际金融风暴刚过，国内经济遭遇到最大的冲击是外需市场的瞬间冰冻。外贸出口大省的浙江自然也多少受到波及，出口企业遭遇一轮倒闭潮，银行不良率抬头。对于经济增长如何实现增速换挡的重要性问题，此时也开始被越来越深刻地认识。

2009年，国家4万亿刺激政策的出台给了企业发展一定的空间，也给了金融机构创新一定的空间。于是，金融如何创新破题科技中小企业贷款难问题，首先被提上了日程。

杭州市委市政府适时提出了关于科技金融的政策指引，要打开金融业的另一扇窗户，让科技金融珠联璧合，杭州银行积极响应，提出了筹建一个全新的特色支行——科技支行的计划。

2009年，时任江城支行副行长的陈岚，正踌躇满志地与同仁们描绘着支行新一轮的蓝图，却突然被总行领导紧急召回面谈，面谈的内容她到了现场才知道：要任命她为筹建中的杭州银行科技支行行长。

一边是已经驾轻就熟的传统金融业务，一边是全新的毫无经验、一张白纸的科技金融创新重担。陈岚说，得知新岗位时，谈不上欣喜，内心忐忑。今天看来，这样的金融创新再自然和正确不过，但当时一切都还只是“摸着石头过河”，充满了不确定性。

2009年是一个怎样的年份？确切来说，这一年距离李克强总理的“大众创业、万众创新”的号召发出还有5年时间；这一年，尽管在4万亿政策的刺激下，一些原本要倒下的中小传统制造企业，躺在政策的“温床”上，又找到了喘息的机会，失去了变革的动力；这一年，房地产投资大行其是，“炒房炒楼炒煤”的资本继续风靡全国；也是这一年，尽管在股权分置改革下，A股渐渐迎来全流通时代，创投业兴起，但对金融业而言，要真正将目光从大型国企转移到初创型科技企业，还是受到诸多体制机制的限制。

陈岚自己也没有把握，她能不能在短期内快速切换频道成功。但在接到任命后的1个月后，科技支行即如期准备开业。开业典礼放在滨江区龙禧大酒店举行，由时任杭州市委副书记、市长蔡奇与浙江银监局副局长袁亚敏共同为科技支行揭牌。蔡奇还为科技支行亲自题词：“努力办成杭州的硅谷银行”，今天，这幅字还挂在陈岚办公室里。

2、“偷师”硅谷

“基本上是一个创业型的团队，20个人，平均年龄不到28岁。白天跑业务，晚上坐下来复盘，写尽调报告，分析、总结经验。”对于那些“初创期”的岁月，陈岚记忆犹新，辛苦之余却更满怀着对未来的憧憬和希望，斗志昂扬。

科技银行应该怎么办？如何针对初创企业设计标准化的贷款产品?如何在承担前期贷款风险的同时，也能同步从这些企业的快速成长中分取一杯羹？基本上，国内没有什么现成的模式可以照搬，带着这些问题，2009年10月，陈岚随队杭州市领导走进美国硅谷银行，这次考察为她日后的科技支行运营模式带来了很大的启发。

美国硅谷银行，成立于1983年，成立之初注册资本仅500万美元，到2009年，其集团总资产已高达128.4亿美元，在全球拥有超过1万家客户，今天在全球，硅谷银行与超过2万家机构有合作。

“初到硅谷银行，你会有难以置信的感觉：原来，为硅谷输血的，培育出了像思科、艺电、维尔在内的一批知名的科技企业的‘金融大鳄’，就是这幢掩藏在绿树丛中的白色两层小楼？没有营业柜台，也看不到熙熙攘攘办理存取款的客户。”

但陈岚此行考察的受益匪浅。回来后，还专门写了一篇《他山之石 可以攻玉》的考察报告记录此行的收获和经验启示。

她说，硅谷银行对科技企业的“专业和专注”给了她很大的启发。基本上，硅谷银行成立以来专注于四个领域从未改变过，即生命科学、电子信息技术、创投机构和高端红酒，“非这四个领域不做”。专注的结果是，他们深刻地掌握着这些行业的生命周期，同时硅谷银行还推出“期权”制度，“像风投机构那样做贷款”。

硅谷归来后，陈岚即给自己定下了“非科技中小企业不做”的铁律。在这几年间，哪怕是房地产行业最热火朝天的时候，她依然专注不动摇，为他们提供全方位服务。

直到2013年，科技支行在原来“科技”基础上，又响应政策号召，新增“文创”这一版图，其专注的领域拓展为：科技+文创。具体到领域为四大块：生物医药、企业服务包括云计算和大数据、工业智能和娱乐传媒。

专注，说起来容易，做起来要真正做到取舍却很难。陈岚深谙期间的道理。所以，一步步扎实推进，创新产品、投贷联动等新业务也是一点点试验、总结、再修正、再推进……，确保将银行业最擅长的“风控”业务做到极致。

除了专注的力量，硅谷银行自建的一套独特的SVB风控体系和其善借风投机构等外力的创新，也让她印象深刻。

今天，杭州银行科技文创金融事业部赖以生存的创新业务，包括成熟的投贷联动机制，包括围绕科技企业的成长周期设计创新的“成长可贷”系列产品等，其最初的依据和灵感均来自硅谷银行。

科技支行的实践经验也证明了，科技企业的“轻资产”对金融机构而言并非看上去那么可怕，相反，掌握其生命周期规律后，科技金融服务能驾轻就熟、还能比传统制造企业更容易做好风控，同时让金融机构分享企业的高成长收益。

过去的8年中，科技文创金融事业部累计发放贷款1200亿元，享受贷款扶持的科技文创类中小企业3000余户，其中约1300户为首次获得银行贷款。目前保持户均贷款800万元，真正做到了服务科技中小企业。在业务良性发展的同时，其风险也得到极好的控制，2016年不良贷款率仅为0.36%，远低于平均水平。

3、“加码”文创版图

2013年，科技支行又响应杭州市再建了一个新版块：文创，聚焦影视、动漫、游戏、体育、艺术品等文化创意产业。2016年2月，杭州银行成立了科技文创金融事业部，陈岚出任总经理。

陈岚为科技文创金融事业部取了一句颇为文艺的口号：“唯科技与文创不可辜负”。

为什么要增加文创版块？陈岚说，钱塘自古繁华。更何况，继往开来，经过近十年的积淀，杭州的文化产业已经不容小觑。如打造动漫产业之都，鼓励各种互联网文化娱乐产业的发展，杭州更是被誉为“全国文化创意天堂”，正处在文创产业高速发展的黄金时代。

“随着文化市场的快速转型和急剧扩展，文化产业的生产经营方式不断发生变化，催生出了新的融资需求。”她说，科技文创金融事业部的成立正是基于这样的土壤以及产业发展的趋势。

如果说科技有清晰的技术作为“标准”，创新文创金融产品的难度则更胜一筹。怎么把更加轻资产的文创企业贷款产品化、标准化，做好风控？比起当年的初来乍到，此时的陈岚显得更为胸有成竹。

发展文创金融，最大的瓶颈之一是信贷风险评估难。那就对症下药、量体裁衣，针对文创中小企业的特点创新了融资产品，如推出了：

“风险池贷款”，即基于大数定律的原理，通过大量项目的整体收益风险补偿，化解个别项目带来的资产不确定性；

“银投联贷”则是借助投资机构的专业眼光，评估企业或项目的风险；

“选择权贷款”则在利息收入之余保留股权增值的收益，缓和科技文创企业信贷风险与收益不匹配的问题；

“影视夹层融资”既借助投资者的专业能力，也降低财务杠杆，同时得到一定程度的担保；

 ……

2017年，因为《人民的名义》提供信贷支持，杭州银行着实“火”了一把，也让更多人看到了创新金融在文化产业背后的巨大助推作用。

但其实在《人民的名义》热播前，还存在巨大的不确定性。制作期间还一度遭到投资人撤资。为何连专业投资机构都未必能看得清楚的项目，杭州银行敢冒风险进入，愿意为其提供1000多万元的纯信用贷款？

陈岚解释说，影视类产品主要是“三看”，即看人、看团队、看内容。因为团队对影视行业足够了解，因为银行强大的风控体系在文创产业的趋势把握上有着独到的优势。

“《人民的名义》，其实我们看中的是人，看中这部剧的编剧周梅森、导演李路真正要把事情做好的决心和毅力。”陈岚透露了一个细节：这个剧组对演员的片酬占比不到40%，他们没有把大量的资金花在“小鲜肉”上，却为了很多“老戏骨”调动人脉“三顾茅庐”。再加上此前对该剧的出品方嘉会文化追逐品质、崇尚“工匠精神”等企业文化的认可。

为《人民的名义》提供信贷支持，也成为金融业应该如何适应新经济、创新科技文创金融服务模式的一个样本。除此之外，《鸡毛飞上天》、《建军大业》等剧的背后，均有杭州银行科技文创金融事业部的身影。

理念的革新，尚需配套激励和操作性流程制度的配套跟进。总结科技文创金融的创新经验时，陈岚说，在实践经验中，他们特别根据实际经验定制了诸多的配套政策，典型的像“五项单独”政策，即单独的客户准入标准、单独的信贷审批流程、单独的风险容忍度、单独的考核激励机制和单独的业务协同体系。

如单独的考核激励机制，考虑到科技文创产业的特殊性，同时参考“高风险高回报”的特征，针对不同风险的单笔贷款，会单独制定考核激励机制，以最大程度上提升业务经理的责任心和积极性。

4、戴上望远镜看世界

从20个人的团队，到今天200个人的团队。

从零开始。近180亿存款，130亿元贷款。实现良性发展。

从杭州出发，从一座城，到今天的全国布局，挺进北上广深一线城市。

这就是科技文创金融事业部从零开始的故事。

这也是“美女杭长”陈岚的励志成长故事。

比尔·盖茨说，“我从来都是戴着望远镜看世界的。”所以，那些听上去老大难的问题，在一双“戴着望远镜”的双眼看来，却是另外一番风景。

中小企业的贷款难问题，是一个世界性的难题。创新金融，事后回望杭州银行科技文创金融事业部的快速发展，好像这正是一个朝气蓬勃、犹待开发的处女地。但真的身处其中，却是“摸着石头过河”、步步惊心。

杭州银行对成立5年以内的科技型中小企业进行了抽样问卷和实地调查。结果显示：大部分科技型中小企业都有向外“找钱”的经历和期待，但是受制于担保方式难以落实等客观原因，从银行渠道获取融资的难度较大。这是浙江科技型中小企业的集体记忆。

可以想象，创新科技金融，这原本就是一条充满艰险的路。但专业的直觉又告诉她，这会是一条正确的通往光明之路。

到了今天，陈岚越发确认：“路是对的，我们只需要负责努力前行就好。”

当然，让她如此胸有成竹走下去的还有一点重要原因是：她确信，不是她一个人在战斗。至始至终，一路走来，从市领导层面的政策支持，到杭州银行总行的战略方向和资源的倾斜支持，再到与tyc1286太阳集团,太阳成集团tyc234cc,太阳集团tcy8722、杭州的当地的投资公司紧密合作，她充分利用好了内力和外力的双重推力。

“要真正做好科技金融创新，仅靠一方的力量远远不够。”陈岚回忆说，除了产品、理念，更需要体制机制的配套，所以她提出了共建科技金融生态圈的理念。

“轻资产”的抵押如何解决？银行的风险厌恶脾性和科技企业的高风险本性如何匹配？其实，除了自身内动力的不断推陈出新，可以说，陈岚把“借力和合作”发挥到了极致。

“轻资产”的抵押问题如何解决？杭州银行科技支行和杭州tyc1286太阳集团技担保有限公司成为了“亲密战友”，这是一家杭州市科委下属的国有政策性担保公司，双方基于科技型企业的“轻资产”特性，为其量身定制了不少创新业务，包括知识产权的质押担保、信用担保等等。

银行和担保机构又该如何在高风险的环境下将风险降到最低？信贷风险补偿基金（简称：风险池基金）的扶持模式应运而生。地方政府将部分原本拨付企业用于项目研发等方面的财政扶持资金，存入科技支行，地方政府与担保公司、科技支行按4:4:2的比例设立信贷风险补偿基金。

金融机构又该如何与tyc1286太阳集团技企业分享高成长收益？与风险投资机构合作，力推投贷联动机制，到去年，杭州银行科技文创金融事业部在投贷联动基础上又迈出了直投的新步伐。

迄今，杭州银行科技文创金融事业部已经与130多家创投天使机构建立了紧密的合作，成为杭州创投天使机构成长的最好见证人。

今天的杭州，正崛起一批实力非凡的天使创投机构，杭州的创业创新氛围之浓已经造就出阿里系、浙大系、海归系和浙商系为代表的“新四军”创业军团；今天的杭州，正借助G20之势，提升国际化、建设“世界名城”，致力于成为“中国硅谷”。

从数据来看，杭州经济也正成功实现蝶变：信息经济迎头赶上成为经济增长的“生力军”，新经济正取代传统制造，成为支撑起经济新增长的支柱。近三年来，杭州信息经济的增速以超越25%的增速，对全市的GDP贡献率超过50%以上。

而这一切的变化，离不开科技金融创新的输血支持。杭州除了杭州银行等这样的创新金融机构，还有蚂蚁金服等互联网金融龙头企业为引擎，更有数百家大大小小的创投机构等提供的创投资本支持。去年末，为更好配套创新之城的建设，钱塘江金融港湾规划的宏伟蓝图也正式出炉。其中提到，要在未来10年，将钱塘江金融港湾打造成为财富管理和新金融创新中心。

硅谷之所以称之为硅谷，除了其与生俱来的创新氛围和体制机制，硅谷银行等创新金融的支持也正成为其中不可或缺的一部分。今天的硅谷银行，尽管实体面积不大，看上去并不是那么地繁华、人流如梭，其业务却遍布全球，与全球超过550家风险投资基金建立了密切的业务联系，并成为400多家私人股权投资机构的有限合伙人。说硅谷银行的存在，成就了今天的硅谷创新高地未免言过其实，但可以说，硅谷银行的金融创新，本身就是硅谷的一道靓丽风景线。

同样地，借力、共建金融创新生态圈，同时也不知不觉身处其中，杭州银行等创新金融成为杭州创业创新崛起的参与者和见证者。陈岚说，值得庆幸的是，她一直奔走在一条对的创新之路上，无需犹豫彷徨。